Москвичи зарабатывают больше всех в стране, при всем этом даже многим начальникам нередко не хватает средств до заработной платы. Все поэтому, что, оказавшись в обществе употребления, мы не обуяли культурой экономии. Как достигнуть того, чтоб «копейка рубль сберегала», разбирался корреспондент «ИП» Алексей Сенченко.
Москвичи богаче иных сограждан. По данным Мосгорстата (подразделение Федеральной службы гос статистики), в первом квартале 2006 года средняя месячная заработная плата в столице была практически 24 тыс. руб.- в два раза больше, чем по стране. Казалось бы, можно что-то откладывать на темный денек. «На практике практически у всех людей даже с заработной платой еще большей, чем средняя, делать скопления не выходит,- гласит ИП генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.- Москвичи просто не могут сберегать свои средства, планируя растраты».
Накладная культура
На Западе культура контроля расходов при капиталистическом богатстве продуктов и услуг складывалась десятилетиями. Скажем, янки навряд ли купит машину, которая стоит больше, чем он получает за полгода. А москвич с доходом в $1 тыс. без особенных колебаний покупает автомобиль за $20 тыс.- и три года дает на погашение кредита практически ползарплаты.
Обитатели США, естественно, наибольшие должники в мире: совокупный долг по взятым ими кредитам составляет $16 трлн. Но при всем этом, по данным опроса, проведенного компанией Braun Research и Bank of America, 45% янки накапливают средства, часто вкладывая их в банки, пенсионные либо паевые вкладывательные фонды, ценные бумаги. «На Западе принято считать, что без вреда для свойства жизни можно каждый месяц сберегать 10% заработной платы»,- гласит ИП директор ОАО «Инфинадо» Андрей Кочетков. К моменту выхода на пенсию представитель среднего класса умудряется расплатиться со всеми долгами, обеспечивает для себя состоятельную старость и возможность путешествовать по миру. Выходит, среднему янки поближе лозунг «сберег — означает заработал», чем пристижное у нас «нужно не сберегать, а зарабатывать больше».
Естественно, даже в США искусство экономии дается не многим и не сходу, потому спрос на профессионалов, помогающих сохранять средства, в Америке, как, вобщем, и в Европе, очень велик. На этом фоне в 80-х годах прошедшего века даже сформировалась новенькая профессия- денежный советник. Советники пишут книжки, проводят коллективные тренинги, а если клиенту этого не достаточно — дают личные уроки экономии. К примеру, за $50 в час Дебора Фоулз, создатель нескольких книжек по экономии и личному инвестированию, скажет о том, что полная загрузка стиральной машины сберегает семь галлонов воды- это позволит сохранить около $100 в год. А если использовать микроволновую печь заместо электронной духовки, экономия электроэнергии даст еще плюс $50 к семейному бюджету. И целые $300 приносит посадка в саду долголетних цветов заместо одногодичных. Сберечь средства нетрудно. Главное, по воззрению Деборы Фоулз, часто вести учет расходов и уметь планировать свою жизнь на много лет вперед, чтоб знать, когда и на что следует растрачивать средства. Этой строчный для янки правдой в Рф руководствуются немногие.
Расход под контролем
Согласно результатам опроса исследовательского холдинга ROMIR Monitoring, практически третья часть респондентов-россиян вообщем не думают о том, что свои доходы и расходы можно планировать, и только 3% планируют собственный бюджет на год вперед и поболее.
Спецы по личным финансам считают, что это еще половина беды. По их сведениям, москвичи не знают не только лишь куда издержать средства в дальнейшем, но даже куда девалась их заработная плата за прошедший месяц. «Средний москвич не имеет понятия, на что израсходовал 25% собственной заработной платы»,- гласит Андрей Кочетков из компании «Инфинадо». Это не значит, что четверть заработка транжирится непонятно на что. Полностью может быть, что расходы были нужны: скажем, на бензин и сервис автомобиля. Но фокус в том, что научиться сберегать средства нельзя, не зная, на что вы тратите фактически каждую копейку.
Всякий раз, когда во главе какой-либо русской компании становится менеджер с Запада, у ее служащих прибавляется работы и начинает болеть голова. Менеджеры на любом предприятии начинают идиентично: с немедленного анализа расходов. Потея, сотрудники пишут отчеты — и вдруг даже без указки управления понимают, что значительную часть расходов можно было бы уменьшить, построив некие процессы более хорошо. Направьте внимание: ресурсы для сокращения издержек находятся не в итоге внедрения менеджером-американцем либо европейцем новых технологий, а просто после того как растраты разделили по статьям, посчитали и решили, каких из их реально избежать без вреда делу.
Домашний бюджет можно сопоставить с бюджетом коммерческой организации, в каком всегда найдутся ненадобные расходы. Чуть ли не каждый человек в какой-то момент пробовал записывать свои растраты. Почти всегда терпения хватает на короткий срок, и через пару недель это занятие забрасывают. Меж тем, утверждает Андрей Кочетков, планирование личного бюджета необходимо начинать с анализа трат хотя бы в протяжении 3-х месяцев. С ним согласен генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок: «В данном случае картина расходов будет четкой, и человек, как это бывает с моими клиентами, может с удивлением найти, что, к примеру, каждый месяц растрачивает $500 на походы по ресторанам. Можно без особенного вреда для свойства жизни урезать эту статью расходов и получить возможность инвестировать средства».
Научиться вести собственный бюджет нетрудно. Для этого не непременно читать специальную литературу либо платить средства за посещение семинара. «Раз в день записывайте в таблицу все свои расходы, при этом не непременно расписывать все по мелочам,- рекомендует Андрей Кочетков.- К примеру, каждодневную покупку журналов либо расходы на проезд можно просто вносить в графу «Пресса» либо «Транспорт». Уже в конце первого месяца вы поймете примерную структуру собственных расходов и наверное сделаете внезапные открытия. Возможно окажется, что $200 каждый месяц вы тратите лишь на пиво и чипсы, а поход в примыкающий с домом либо работой гастроном за продуктами обходится в такую же сумму, как поездка в супермаркет, которая бы обеспечила вас пищей на неделю». Через несколько месяцев учета и контроля вы увидите динамику собственных расходов. И тогда станет понятно, на чем можно сберегать эффективнее всего, ведь люди часто навечно запоминают, что приобрели кое-где крупную вещь рублей на двести дешевле, чем в других магазинах, но запамятывают про мимоходом спущенные в том же общепите пятисотенные купюры.
«Без познания структуры ваших издержек нельзя дать советов о том, как сберечь средства в каждой определенной ситуации,- убежден Владимир Савенок.- Но практика работы с клиентами указывает: при ведении бюджета они сами начинают разбираться в том, какие расходы можно уменьшить. Для чего, например, платить $100 за месяц за мобильную связь, когда за $50 сейчас можно приобрести анлимитный тарифный план. Точно так же месячный проездной в метро прибыльнее билетов на ограниченное количество поездок».
Записывать расходы можно в специально приобретенной «Книжке учета» либо просто в тетради в клетку. Но куда удобнее делать это при помощи особых компьютерных программ.
Домашний калькулятор
Софта для ведения домашнего бюджета существует масса — от семейства Microsoft Money до разных бесплатных программ, которые можно скачать в вебе. Обычно, бесплатные программки пишут начинающие создатели, и способности их невелики: задать статью расхода, зафиксировать все растраты и получить результат в виде таблиц либо графиков. За более суровые функции придется платить: Microsoft Money 2006 Standard стоит около 1 тыс. руб. Правда, не все способности будут доступны русским юзерам: скажем, русские банки не поддерживают заложенную в программке систему управления банковским счетом и получения баланса.
Российские платные программки таких изысков и не подразумевают, зато все нужное для сурового денежного анализа есть и тут. Купив такую программку, вы получите подробные приятные инструменты для составления отчетов, возможность ведения бухгалтерии сходу в нескольких валютах. Отменная программка для ведения домашней бухгалтерии сама загрузит из веба курсы валют, напомнит вам о том, что пора делать взнос по кредиту либо побеспокоить вашего должника. При помощи неких программ можно также заполнить и распечатать налоговую декларацию. В интернет-магазине Ozone.ru лицензионные «Домашняя бухгалтерия» и «Домашние деньги» стоят по 129 руб., а «1C: Средства» — 376 руб. Вобщем, для того чтоб записывать и рассматривать расходы, возможно обойтись и обыденным Excel’ем, убежден Андрей Кочетков из «Инфинадо». Скажем, многие банки, предоставляя потребительские кредиты, прибегают к сокрытым комиссиям. Они отмечены в договоре (маленьким шрифтом на 20-й страничке), но потребителю наглядно не показано, сколько по сути стоит кредитный продукт. Но это можно узреть, «вбив» процентную ставку банка и сумму кредита в Excel. Программка покажет, что по сути банк собирается получить с клиента больше, чем написано в маркетинговом буклете. Анализ схожих предложений до заключения контракта позволяет избрать вправду самое прибыльное из их.
Порядок экономии
- В разграфленной тетради либо в компьютерной таблице обусловьте статьи ваших каждомесячных расходов: к примеру, «питание», «транспорт», «коммунальные услуги»
- В протяжении нескольких месяцев раз в день фиксируйте все ваши расходы, занося каждую покупку в отведенную ей графу
- В конце месяца подведите результат, просуммировав расходы во всех статьях бюджета. Нужно также найти, какой процент от общих издержек занимает любая статья. Задумайтесь, все ли ваши покупки были нужны
- Сокращать издержки следует с больших в процентном выражении статей. Но не стоит сберегать на качестве продуктов, в особенности на качестве пищи. отыскиваете возможность брать обычные вам продукты дешевле
Действенная экономия
В излишних растратах виноваты и некие психические установки. «Большая неувязка москвичей в том, что они не желают растрачивать свое время, предпочитая растрачивать свои средства,- уверена независящий денежный советник Александра Толстыгина.- Заместо того чтоб отыскать время на уборку в квартире либо поездку в супермаркет, люди выносят свои трудности на аутсорсинг и нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах «шаговой доступности»». Меж тем чтоб стать миллионером, необходимо мыслить как миллионер. В почти всех книжках описана психология капиталистов в первом поколении. Одна из главных черт их нрава — рвение все, что может быть, делать без помощи других. Есть и другой подход к решению этой трудности, всераспространенный посреди хозяев бизнеса: если они знают, сколько могут заработать за час, то могут прикинуть, есть ли смысл делать что-то своими руками либо дешевле обойдется кого-нибудь нанять. «Я рекомендую рассматривать время, потраченное на экономию средств, как время, потраченное на заработок,- гласит Александра Толстыгина.- Это нехитрый, но действующий психический прием, который позволяет выяснить стоимость экономии. Высчитайте условную цена часа собственного рабочего времени, и если отдача от экономии не превосходит цена потраченного на нее времени — в таком сбережении средств нет смысла».
Зависимо от дела к деньгам люди делятся на два психических типа. Для одних принципиально целесообразное расходование средств. 2-ые предпочитают сконцентрировать свои усилия на увеличении заработка. Безупречная модель домашнего бюджета предполагает рассредотачивание ответственности меж членами семьи. Кто-то (обычно — супруг) отвечает за заполнение бюджета, а кто-то (супруга) — за его контроль. И если задачки «наполнителя» максимально ясны: больше работать, больше приносить в дом,- то методы экономии средств практически всегда придется узнавать на своем опыте. Ведь фанатизм ни к чему отличному не приведет. «В структуре издержек основной числа москвичей питание занимает, обычно, 15-20%,- гласит Александра Толстыгина.- В принципе начинать сокращать расходы необходимо как раз с самых накладных статей. Но нельзя сберегать во вред качеству жизни, в особенности на том, что касается здоровья. Прожив пару месяцев на макаронах и тушенке, вы отложите $500-800, но представьте, во сколько обойдется исцеление желудка после таковой диеты». Не факт даже, что необходимо отрешаться от дорогих групп товаров — скажем, колбас либо мясных полуфабрикатов: суровую экономию может дать поиск мест, где их можно приобрести дешевле. Вариантов огромное количество — к примеру, денежные советники советуют направить внимание на продукты, которые большие гипермаркеты создают под своей торговой маркой. 5 л. питьевой воды под маркой «Ашан» стоят 15 руб., если же на ней стоит логотип «Напитки из Черноголовки», она будет стоить под 40 руб. Хотя обе канистры заполнены на одном и том же предприятии. Просто в цена товаров, сделанных под своей торговой маркой гипермаркетов, не заложены расходы на рекламу и продвижение продукта. В конце концов, самый ужасный для гипермаркетов клиент — тот, кто покупает по списку. Он берет только то, что необходимо, и не «ведется» на уловки мерчендайзеров, специально разложивших продукт для стимуляции «импульсного спроса». Почему бы и вам не ходить с листочком? Схожая экономия «на еде» возможно окажется действенной, не обедняя стол. «В моей практике был случай, когда семья из 4 человек уменьшила бюджет питания с $2 тыс. до $500 без утраты свойства жизни»,- заверила Александра Толстыгина. Либо, к примеру, автозаправки. За МКАД они, обычно, дешевле: с бака можно сберечь 50-100 руб. Естественно, заправляться не в городке, а на пригородной трассе прибыльно, если делаешь это попутно, по дороге на дачу. Оптимизация перемещений по городку — нужда еще больше тривиальная, хотя тут куда важнее экономия времени, чем средств за бензин.
Такое же правило — находить дорогие вещи по низкой стоимости — можно применить и к покупке одежки. В Европе поиск акций распродажи не плохих марок издавна стал у франтов кое-чем вроде спорта. Можно отыскать и какие-то соответствующие для русской столицы правила потребительского поведения. Александра Толстыгина, скажем, не советует брать сверхдорогую зимнюю обувь, которая в столичных «реагентных» зимах служит не подольше дешевенькой.
И, естественно, тяжело переоценить возможность откладывания даже маленьких сумм для грамотного планирования больших покупок. К примеру, вы решили приобрести автомобиль за $20 тыс. Если сделать это в кредит на три года без начального взноса, то без учета суммы всех комиссий, при средней ставке в 10,5% годичных автомобиль обойдется в итоге в $24 тыс. Если же вы в течение года каждый месяц откладывали чуток больше $300 и накопили на начальный взнос в 20%, кредит вам дадут уже под 9% годичных. Кажется, жалкая разница, но в конечном итоге машина будет стоить $22 700. Другими словами незапятнанная экономия — $1,3 тыс.
В общем в расчетах все смотрится очень впечатляюще и довольно легко. И логично: ведь этим занимаются мастера. Вот только ни один специалист не сумеет вынудить вас делать его советы. Так что в итоге будущее домашнего бюджета находится в зависимости от вас. И если вы не готовы в чем либо для себя отказывать, глупо растрачивать время и средства на советы сторонних.
Планируете ли вы собственный бюджет?
Евгений Чичваркин, председатель совета директоров компании «Евросеть»
— Я никак не планирую и не контролирую свои расходы. В моей компании за меня это делают другие люди. А в личном плане мне этого делать не надо, так как малость трачу. Я не сумасшедший транжира, но могу приобрести дорогой, неплохой автомобиль. Но только как средство передвижения, а не как роскошь. Пусть собственный личный бюджет держут под контролем те, кто много растрачивает.
Полина Дашкова, писатель
— Я категорически неэкономный человек. Легкомысленно отношусь к деньгам, не считаю их, но при всем этом я не сумасшедшая транжира. Мне просто не дано сберегать, рассчитывать свои доходы. Я умею средства зарабатывать, а вот считаю их с трудом. Когда средств было не достаточно, тогда приходилось их сберегать. Время от времени записывала растраты на бумаге прямо до того, сколько издержать на пакет молока, сколько — на мыло. На мой взор, если средств много и их повсевременно сберегать и держать под контролем, то от таковой жизни начинает подташнивать. При всем этом я считаю, что когда человек покупает сапоги за 5 тыс. евро, то это клиника, такому человеку нужно к медику. Но если человеку при неплохом достатке жаль издержать в ресторане 10 руб. на чаевые либо он посещает дешевенькие акции распродажи, чтоб приобрести там мыло и порошок, которые стоят на 5 руб. дешевле, — это тоже клиника. Алчность, складывание средств в кубышку к добру не приведут. С средствами непременно что-то случится: или их своруют, или потеряются. Нужно не забывать, что основная ценность — труд, а остальное все вторично.
Владимир Руга, вице-президент компании ТНК-BP
— Я умею планировать и держать под контролем свои расходы. Мне заблаговременно понятно, каким приблизительно будет мой доход, и я делю его на три части. На то, что могу издержать на данный момент, что позднее, а что необходимо отложить и не растрачивать никогда. Умение сберегать средства и смотреть за своими расходами — почти во всем отражение нрава каждого человека. Разумный человек всегда растрачивает с разумом, а неразумный — сорит средствами. Я считаю, что сберегать нельзя на образовании, на здоровье, на близких людях, не только лишь детях, да и на родителях, на супруге. А на чем сберечь — каждый сам решает. Я лично считаю, что осмотрительно необходимо растрачивать средства на роскошь.
Аркадий Укупник, певец
— Понимаете, за собственный довольно-таки большой стаж работы я научился планировать расходы. Нельзя сказать, что я почти во всем для себя отказываю. Просто существует несколько статей расходов: неотклонимые (счета, продукты, одежка и т. д.) и для наслаждения (отдых, путешествия и т. д.). Мне кажется, что люди семейные приходят к планированию доходов в любом случае, стиль жизни обязует. А вот на чем нельзя сберегать, так это на своем здоровье. Без него не будет ни сил, ни работы, ни средств.
Сергей Лисовский, член Совета Федерации, председатель совета директоров АПК «Моссельпром»
— Естественно, я планирую и контролирую доходы и расходы. Это должен делать хоть какой предприниматель. Вопрос о финансовом планировании для предпринимателя сродни вопросу, а спите ли вы ночкой?
Опрос подготовила Светлана Казанцева