Россияне равномерно привыкают брать в долг у банков: все-же собирать средства по знакомым — не самая приятная процедура. Еще наименее приятная — давать взаем: есть риск перевоплотиться из кредитора в филантропа. Как одалживать средства по правилам, чтоб остаться при собственных, узнала корреспондент «ИП» Лена Малик.
Спору нет, отказывать просящему могут не все. Естественно, есть универсальные ответы вроде «старик, сам без копейки», но к ним прибегают немногие, рискуя прослыть черствыми и флегмантичными к чужим дилеммам людьми. И мы даем, не подстраховавшись на случай, если через месяц ваш заемщик сделает круглые глаза и произнесет: «Какие средства, о чем ты?» Либо просто закончит отвечать на звонки и уйдет в глухое подполье. Если сумма займа была не очень большой, о ней еще можно запамятовать. Но другие долги прощать нельзя. Ваше собственное вещественное положение не позволяет таковой роскоши. Закон защищает права кредитора. Главное, чтоб долговые дела были оформлены соответствующим образом.
Написанному веровать
Согласно ст. 161 Штатского кодекса РФ (ГК РФ), сделки людей меж собой на сумму более чем 10 МРОТ должны заключаться в обычный письменной форме. Другими словами, собираясь дать взаем более 1 тыс. руб., вы должны составить контракт займа.
Последствия несоблюдения этого требования могут быть очень суровыми: в согласовании со ст. 162 такого же ГК РФ отсутствие оформленного контракта лишает гражданина права ссылаться в предстоящем на свидетельские показания. Так что даже если вы одолжили знакомому $100 на очах у многомилионного стадиона, но запамятовали заключить письменный контракт, должник на легитимных основаниях сумеет отрешиться возвращать вам средства. И ни один русский трибунал не признает вашу правоту.
Пугаться слова «контракт» не надо: вам совсем не непременно составлять многостраничный документ с множеством непонятных определений. В очах правосудия контрактом считается даже самая рядовая долговая расписка, нацарапанная на клоке тетрадного листа.
Главное, верно ее оформить. От того, как юридически хорошо составлен этот документ, зависит судьба долга в случае судебного разбирательства. Форма документа может быть случайной, но есть аспекты, которые непременно должны быть учтены. Место и дату выдачи расписки, Ф. И. О., адресок неизменной регистрации и фактического проживания, паспортные данные берущего и дающего в долг лучше написать от руки, сумма займа в рублях должна быть написана цифрами и прописью. Упоминание зарубежной валюты может фигурировать исключительно в качестве эквивалента по курсу ЦБ РФ: другими словами берет человек взаем по курсу на денек заключения контракта, а вернуть обещает по тому курсу, какой будет на момент погашения. Дело в том, что в нашей стране легитимным платежным средством является рубль, и все валютные обязательства должны быть выражены в рублях (ст. 140 и ст. 317 ГК РФ).
В ближайшее время, правда, судебная практика «закрывает глаза» на это правило, и судьи принимают исковые заявления от людей, оформивших долговое обязательство в валюте. Но возвратить все равно обяжут рубли (по курсу на денек принятия решения). Схожее смягчение вышло после кризиса 1998 года. Тогда многие граждане утратили средства из-за любви русского закона к рублю. Они давали взаем баксы, но, чтя кодекс, указывали в договорах рублевую сумму. Конкретно эту сумму должники и возвращали уже после кризиса, когда бакс подорожал практически в 5 раз.
В расписке очень принципиально точно указать дату возврата средств. Если она не зафиксирована, должник, по закону, должен дать средства через 30 дней после предъявления кредитором требования о возврате. Вернее будет, если обе стороны подпишут расписку и в скобках укажут расшифровку подписей. Лучше чтоб весь текст документа заемщик написал от руки: когда дело дойдет до графологической экспертизы, одной подписи для установления подлинности почерка, полностью возможно, будет недостаточно.
Во время судебного разбирательства верно оформленная расписка всегда принимается в качестве подтверждения и без свидетельских показаний, а поэтому подписи очевидцев на расписке формально не необходимы. Вобщем, если может быть, лучше пригласить очевидцев поучаствовать в процессе дизайна расписки и передачи средств. Таким макаром вы подстрахуетесь на случай, если заемщик заявит на суде, что написал расписку по принуждению. Не считая того, можно заверить контракт у нотариуса. Хотя делается это быстрее для собственного душевного равновесия: в очах суда заверенная нотариусом расписка ничем не отличается от обыденного документа в письменной форме.
Договорные дела
Если обычный расписки для собственного успокоения вам недостаточно, можно составить традиционный контракт займа. В нем вы имеете право записать дополнительные условия кредита: гарантии, поручителей, ответственность за невыполнение обязанностей. Типовую форму документа можно отыскать в Вебе, введя в строчку поиска словосочетание «контракт займа», есть она и в правовых справочных системах.
В договоре нужно верно указать все значительные детали сделки: полные паспортные данные обеих сторон, Ф. И. О., место проживания, какая сумма передается и на какой срок. Непременно отметить, с какого момента контракт вступает в силу. Составлять контракт необходимо в 2-ух экземплярах (по одному для каждой стороны), что фиксируется в одном из пт документа. Не считая того, после составления контракта и передачи нужной суммы заемщик может написать расписку в получении средств. Делать это необязательно, но в случае судебного разбирательства хоть какое дополнительное подтверждение излишним не будет.
Контракт тем паче нужен, если человек, дающий взаем, рассчитывает получить проценты за использование своими средствами. Размер этих процентов тоже нужно указать в договоре.
Вообщем, согласно ст. 809 ГК РФ, если в договоре прямо не обозначено, что заем является беспроцентным, по дефлоту должник должен выплачивать кредитору процент в размере ставки рефинансирования ЦБ (на сегодня она составляет 12% годичных). Это положение кодекса очень понадобится во время судебного разбирательства: даже если вначале речь о процентах за использование средствами не шла, по решению суда должник будет должен их выплатить. Если же в договоре обозначены проценты выше ставки рефинансирования, вынося решение, трибунал будет учесть договорную величину.
Для справки: взыскивая с должника проценты (независимо от их величины), вы получаете прибыль, с которой законодательно требуется заплатить подоходный налог. Обратитесь в налоговую инспекцию — там изумятся, но посодействуют поделиться с государством.
Злоупотреблять выдачей знакомым кредитов под проценты не стоит. Зарабатывать ростовщичеством, оставаясь при всем этом «физическим лицом», по нашим законам нельзя. «Согласно законодательству, деятельность, направленная на систематическое, другими словами два и поболее раз в течение года, получение дохода от использования движимым имуществом, под которым понимаются и средства, считается предпринимательской», — разъясняет спец юридической компании «Акцепт» Максим Люлин. Как следует, если вы хотя бы дважды в год дали средства под проценты, вас можно привлечь к ответственности за нелегальное предпринимательство.
В данном случае не выручит даже удостоверение ПБОЮЛа. Предоставлять займы, не имея специальной лицензии на право производить финансово-кредитную деятельность, нельзя.
Судный денек
Дать средства взаем просто, еще труднее вытребовать их назад у нерадивого должника. Если все сложилось лучшим образом и свои обязательства заемщик выполнил, займодавец (согласно ст. 408 ГК РФ) должен возвратить бывшему должнику расписку с визой «Расчеты произведены стопроцентно, претензий нет» либо написать новый документ, зафиксировав, что средства возвращены.
Если в обозначенный в договоре срок должник не возвратил занятые средства, придется написать ему письмо (в 2-ух экземплярах) с требованием возвратить долг в течение 30 дней. Один из экземпляров можно будет выслать по почте (заказным письмом с извещением о вручении) либо передать письмо должнику лично и попросить его написать на втором экземпляре: «Получено, дата, подпись и расшифровка подписи». 2-ой экземпляр в обоих случаях (совместно с квитанцией и распиской) необходимо хранить у себя.
По истечении 30 дней, если заемщик не предпринял никаких действий, наступает время обращаться в трибунал, где и понадобятся свидетельства, что вы пробовали урегулировать спор мирным методом. Когда сумма долга не превосходит 500 МРОТ (50 тыс. руб.), следует идти к мировому арбитре. В неприятном случае — в районный трибунал по месту проживания ответчика.
В исковом заявлении (тоже в 2-ух экземплярах) должны быть описаны происшествия займа средств. К иску также нужно приложить оригинал контракта займа либо расписку, квитанцию об оплате госпошлины и письмо с требованием о возврате.
В случае, если все документы верно оформлены и ваши претензии не вызывают у судьи колебаний, то максимум через 5 дней судебный приказ (решение) о взыскании долга будет оформлен. Но дать ему ход можно будет только через 10 дней, после того как документ будет сдан в канцелярию суда: за этот период времени ваш должник должен или расплатиться, или оспорить вынесенное решение, представив в трибунал свои возражения.
Если ни того ни другого не произойдет, придется нести судебное решение в службу судебных приставов. Их функция — разыскать имущество нерадивого должника и вынудить его расплатиться (не средствами, так имуществом). «Дел, когда приходится обрисовывать имущество различного рода должников, сильно много, — утверждает судебный пристав ЦАО городка Москвы Ира Русакова. — Если неплательщик не урегулировал вопрос до суда, ожидать от него приличного поведения не приходится». По словам самих приставов, часто снаружи благополучный в вещественном отношении должник на самом деле оказывается гол как сокол (формально у него ничего нет): машина оформлена на супругу, дача — на тещу, на банковском счету пусто. Но все-же обычно вопрос с долгами решается сходу после возникновения приставов на пороге нечистоплотного заемщика.
Кстати, срок исковой давности по взысканию долгов — три года, потому если средства не возвращают, тянуть с воззванием в трибунал не стоит.
В принципе, возврат долга можно доверить спец компаниям — коллекторским агентствам. Обратиться к ним можно до подачи в трибунал искового заявления. Если они согласятся заняться вашим делом, вам придется выписать доверенность на представление интересов сотруднику агентства, который будет пробовать решить вопрос мирным методом, а в случае беды подаст от вашего имени заявление в трибунал. За свою работу агентство возьмет вознаграждение в размере 10-50% от суммы долга.
Спецы этих компаний плотно сплетены со службой судебных приставов, так что шансы стремительно возвратить отсуженное увеличиваются. Но коллекторское агентство берется не за каждый долг. Понятно, что этим компаниям еще прибыльнее иметь дело с большими кредиторами и с долгом в $100 они не связываются. Вобщем, нижнюю планку сотрудники коллекторских агентств не именуют, и есть смысл хотя бы испытать обратиться к ним.
«У нас не существует нижнего порога суммы долга, с которым мы работаем, — разъясняет спец «Денежного агентства по сбору платежей» Наталья Никитина. — В 90 случаях из 100, когда идет речь о валютных отношениях 2-ух физических лиц, нам удается достигнуть досудебного решения конфликта. Вознаграждение агентство получает только тогда, когда долг возвращен в полном объеме, до той поры мы от клиента ничего (не считая документов) не требуем».
В итоге выходит, что практически все поправимо, но вопрос «Необходимы ли вам эти хлопоты?» остается открытым. Так как на одной чаше находится ваша репутация добросердечного товарища, а на другой — перспектива длительных мытарств, цель которых не взять чужое, а возвратить свое.