Любая семья имеет определенные денежные цели. Ранее гласили: «Каждый человек должен высадить дерево, выстроить дом, вырастить отпрыска». Эту фразу можно перефразировать: «Любая семья должна приобрести квартиру, машину, дачу и дать детям не плохое образование». На все это требуются деньги, и очень значимые. Просто откладывая какую-то сумму с зарплаты, ничего не накопишь. Потому мы и обращаемся к фондовому рынку как к инструменту, позволяющему воплотить наши планы.
Но, придя к управляющему, начинающий инвестор сталкивается с массой вопросов: сколько средств передать в управление, а сколько бросить для себя на «темный денек»? Что такое этот самый «темный денек»? Сколько необходимо откладывать с зарплаты на собственный торговый счет? В каком году он сумеет приобрести квартиру, в каком – машину, в каком – дачу? Какая требуется доходность для заслуги всех целей? И что необходимо сделать, чтоб защитить собственный план заслуги денежного благополучия?
Инвестировать, чтоб растрачивать
Семейные деньги – это те средства, которые приходят к нам в виде зарплаты либо из других источников дохода (наследие, рентный доход, выигрыш в лотерее либо казино, вкладывательный доход) и которые мы тратим либо не тратим (инвестируем). Для того чтоб не повторять жизнь многих семей, которые занимают до получки, пытаясь свести концы с концами (что самое увлекательное, часто это не самые бедные семьи), требуется взять все наши валютные потоки под контроль.
Но это не все: кроме текущих трат нам иногда требуется накопить на достаточно большие покупки. И тут потребуются инструменты, которые не только лишь сохранят наш капитал, да и преумножат его. Чтоб совладать со всеми этими задачками, сперва необходимо сделать домашний денежный план.
Денежный план, сначала, документ, который непременно должен быть перенесен на бумагу. Если денежный план существует исключительно в нашей голове, то он навряд ли будет реализован. Средний срок, на который составляется личный денежный план – 10 лет.
1-ый шаг
1-ое, с чего необходимо начать, и это самое принципиальное, являющееся основой денежного плана – обусловиться с желаниями и рвениями, с финансовыми целями. «Чего я желаю?», – это очень обычный вопрос, но ответить на него, как ни удивительно, довольно трудно. «Желаю достигнуть денежной свободы» либо «Желаю быть богатым» – это правильные ответы, но не полные. Их нужно конкретизировать.
Если мы говорим о «денежной свободе», то сходу определяемся, какую сумму необходимо получать от инвестиций, чтоб она смогла поменять зарплату и позволила жить припеваючи не работая. Если мы говорим, что желаем стать обеспеченными, то должны представлять, что для нас означают эти слова, другими словами что непосредственно и за которую стоимость необходимо в этой жизни приобрести, чтоб ощутить себя обеспеченными. Чтобы разобраться с этим вопросом, можно пользоваться нехитрым психическим приемом. Попросите знакомого либо родственника в течение 10 минут задавать вам и членам вашей семьи только один вопрос: «Что ты хочешь?» и конспектировать ответы. В конце он должен задать очередной вопрос: «Как ты хочешь этого достигнуть?» После следует посидеть и поразмыслить о сказанном.
После первого вопроса вы, естественно, назовете все те свои желания, к которым на данный момент стремитесь и которые кажутся достижимыми. Но вам продолжают задавать тот же вопрос. Вы, естественно, гласите, что желаний-то как раз сильно много, но «сами осознаете, не все и не всегда они исполняются», и что на этом пора окончить разговор. Но собеседник не унимается, и для того, чтоб он отстал, вы начинаете фантазировать. Кроме уже обычных «машины, квартиры, дачи» возникают яхта, вилла на островах. Многие кончают собственный перечень … турпоходом в космос.
По мере составления перечня вы, вероятнее всего, начнете гласить много конкретики о тех вещах, которые желаете иметь, в том числе именовать их цены. В некий момент поймаете себя на мысли, что вы, оказывается, прекрасно владеете вопросами: «что, где и почем можно приобрести». А после финишного вопроса: «Как ты хочешь этого достигнуть?», – поймете, что почти все, а может и все из перечисленного, можно в этой жизни для себя позволить. Только необходимо верно распорядиться своими средствами.
Конечно, все персонально, к примеру, кто-то желает выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в деревню, а кто-то желает иметь к 50 годам состояние в миллион баксов, достойную пенсию, пакет ценных бумаг, вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д. Что все-таки, все может быть. А сначала собственного пути к денежному благополучию попробуйте ответить на вопросы:
- В каком возрасте планируете закончить ходить на работу?
- Какой размер каждомесячного дохода желали бы иметь?
- Какие покупки вожделели бы сделать в течение ближайших 10–20 лет?
Ответы на эти вопросы посодействуют вам сконструировать денежные цели.
Начнем с анализа
Итак, денежные цели намечены. Сейчас принципиально верно оценить текущее финансовое положение. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сейчас. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов. К огорчению, трудности нередко появляются и на этом шаге составления личного денежного плана. Далековато не каждый может именовать точную сумму семейных расходов. Сколько тратите на транспорт, сколько на продукты? Обычно, люди растрачивают столько же, сколько и зарабатывают. Это нужно поменять. В обеспеченное будущее необходимо инвестировать на данный момент. Но до этого все таки обусловьтесь с вашими каждомесячными неотклонимыми расходами.
Дальше требуется оценить те активы, которые у вас уже есть. Вот тут-то и начинается путаница. Все активы делятся на «нехорошие» и «отличные». «Отличные» активы – это активы, которые приносят доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.). «Нехорошие» активы не приносят доход (квартира, автомобиль и др.). «Нехорошие» активы к тому же уносят средства в виде расходов на их содержание. Многие люди сходу начинают возмущаться: «Как так, цены на квартиры вырастают, а вы мою квартиру окрестили «нехорошим» активом». Последние правы, если они имеют лишнюю жилплощадь либо сознательно в некий момент захочут стать бомжами, продав квартиру, либо пойдут на ухудшение жилищных критерий и таким макаром реализуют скопленный доход. Но если вы проживете в этой квартире до конца собственных дней, то она так и остается «нехорошим» активом. Тоже можно сказать и про машины, дачи, все другие активы, без которых мы не мыслим собственной жизни.
Но это не неувязка, давайте создавать истинные «отличные» активы. А это, сначала, инвестиции в доходные инструменты. Одним из таких инструментов являются ценные бумаги, котирующиеся на фондовом рынке.
Запишите в вашем финансовом плане последующие данные:
- сумма каждомесячных доходов (укажите источники и дату поступления средств);
- сумма каждомесячных расходов (укажите статьи расходов);
- «отличные» активы, приносящие доход;
- «нехорошие» активы, не приносящие доход;
- оцените, как правильно вы используете собственный капитал.
Начальный капитал
Для заслуги денежного благополучия требуются две вещи: время и средства. Не будет средств, сколько ни ожидай, из нуля ничего не получишь. Есть средства, но нет времени? Чуда не бывает! Через минутку средств больше не станет.
Для начала следует обеспокоиться созданием начального капитала. А он из воздуха не появится. Его необходимо или иметь, или сформировать. Ну, с первым все понятно, а вот что делать со вторым? Конечно, накапливать. Часто откладывать или определенную сумму, или процент от доходов и направлять их на инвестирование. На практике, возможно, сначала придется инвестировать до 80 процентов собственного дохода, но с течением времени в связи с ростом вкладывательного капитала, сумма отчислений будет уменьшаться, и в некий момент вы закончите откладывать.
- проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и обусловьте, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
- используйте лозунг «заплати поначалу для себя»;
- возьмите за правило выделять на инвестирование 10 процентов хоть какого приобретенного дохода.
Инструменты и стратегия
Управляющие компании могут предложить различные инструменты для инвестирования, различные стратегии. Следует выделить, что выбор инструментов почти во всем обоснован вашими личными предпочтениями. Один из принципиальных вопросов, который необходимо задать для себя до вкладывательной деятельности, – готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени? Все имеющиеся стратегии делятся по величине среднего риска на три группы – ограниченная, умеренная и брутальная.
Ограниченная предугадывает работу в главном с долговыми (облигациями) и в наименьшей степени с долевыми (акциями) инструментами. Умеренная стратегия – это уже акции, обычно, «голубые фишки». Брутальная предполагает работу с акциями второго и третьего эшелона либо с производными инструментами. Выбор стратегии находится в зависимости от вас.
Таким макаром, беря во внимание способности, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются вероятные варианты заслуги поставленных целей:
- если вы не готовы рисковать, вам предпочтительной является ограниченная стратегия, и в качестве инструментов можно использовать облигации либо смешенные инвестиции (облигации и акции сразу);
- если вы готовы рисковать, используйте в качестве инструментов акции (фонды акций либо индексные фонды) и производные инструменты (фьючерсы, опционы);
- если вы выбираете умеренную стратегию, хорошими инструментами вам являются акции;
- при расчетах денежных результатов учитывайте вероятные экономические опасности.
После чего предварительного периода можно заняться конкретно инвестициями.
Дополнительная информация:
Словарь экономических определений:
Облигация – ценная бумага, дающая ее держателю (обладателю) право на получение дохода в виде фиксированного процента от ее нарицательной цены; долговое обязательство, выдаваемое государством либо предприятием на определенных критериях при выпуске внутреннего займа.
Акция – ценная бумага, удостоверяющая роль ее обладателя в формировании средств акционерного общества и дающая право на получение соответственной толики его прибыли – дивиденда.
Фьючерсная сделка – вид сделок на фондовой либо товарной бирже. Условия фьючерсной сделки подразумевают передачу акции либо продукта с уплатой валютной суммы через определенный срок после заключения сделки по стоимости, обозначенной в договоре.
Опцион – право выбора других критерий, зафиксированных в договоре (к примеру, сроки платежа, форма оплаты, т.д.).
Стартовый капитал
– средства, которые необходимы для обеспечения начала деятельности предприятия; его главное предназначение – покрытие расходов;
– средства, дозволяющие открыть свое дело и развивать его на исходном шаге.
Торговый счет (Merchant account) – это счет, сделанный специально для того, чтоб принимать к оплате кредитные либо дебитные карточки.
Валютный торговый счет – это текущий счет со особым режимом обслуживания, открываемый участником клиринга в расчетной организации для воплощения расчетов по сделкам с ценными бумагами, зарегистрированными в системе биржевой торговли.
Индексный фонд – разновидность паевого вкладывательного фонда, структура активов которого точно повторяет набор ценных бумаг, обращающихся на том либо ином фондовом рынке либо входящих в состав определенного биржевого индекса. Доходность вложений в индексный фонд привязана к росту соответственного индекса фондового рынка.
Планы по реализации сбережений
По статистическим данным около 60 процентов представителей среднего класса в той либо другой форме берегут деньги. Респондентам предлагался довольно широкий диапазон вероятных вложений сбережений, которые специалисты разделили на три направления:
- Инвестиции:
- приобретение недвижимости;
- образование;
- исцеление, укрепление здоровья;
- вложения в свой бизнес;
- инвестиции для получения дополнительного дохода.
- Потребление:
- отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби;
- мебель либо большая бытовая, видеотехника;
- автомобиль;
- улучшение имеющейся квартиры;
- дорогая одежка, обувь, девайсы.
- Бросить в неприкосновенности, на всякий случай.
В таблице приведен рейтинг 3-х самых фаворитных ответов респондентов на каждом шаге исследования.
Осень 2001
Осень 2002
Осень 2003
Осень 2004
Осень 2005
Копим на большие покупки (квартиру, дачу, автомобиль, мебель)
Издержать на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Издержать на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Издержать на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Издержать на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Бросить в неприкосновенности, на всякий случай
Сделать лучше имеющуюся квартиру
Бросить в неприкосновенности, на всякий случай
Бросить в неприкосновенности, на всякий случай
Бросить в неприкосновенности, на всякий случай
Издержать на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Приобрести мебель либо крупную бытовую, видеотехнику
Сделать лучше имеющуюся квартиру
Сделать лучше имеющуюся квартиру
Приобрести автомобиль